理财魔方：中产家庭如何缓解财富焦虑？

伴随中国中产家庭的强势崛起，其在创富、守富以及传富方面的需求快速增长，据此前瑞士信贷研究所发布的一份《全球财富报告》显示，中国中产阶级人数已达1.09亿元，居世界首位。经济学家李稻葵则预计到2035年，中国的中产阶级人数将达到8亿人。与如此数目庞大的群体一起快速提升的是日益多元化的资产配置和财富管理需求。同时，随着疫情反复冲击带来财富格局分化，一部分中产家庭的脆弱性和不确定性开始显露。理财魔方的跟踪研究发现，大约有18％的中等收入家庭财务状况极其不乐观，经不得大的外部冲击。

中产家庭如何应对当前的市场变化？怎样调整家庭资产配置，保住财富不缩水，还能不断增值？理财魔方联合创始人马永谙在表示，中等收入家庭需要提前做好理财规划和家庭资产配置，以避免陷入“中等收入陷阱”。

目前，我国中等收入群体在资产和负债方面的结构，不太合理。数据显示，在居民家庭资产分布中，70%以上是房产，居民真正拥有的流动资产比重相对较低。

理财魔方发现，中产家庭一般负债率较高，以房贷为主。如果其收入不能维持两位数以上的增长，按照理财魔方的调研数据，将有18%的家庭会在未来某个时刻遭遇财务危机，即收支不相抵：收入加上手里所有的可流动性资产，不够支付当时的支出。出现财务危机的预估年龄主要集中在30—60岁，平均年龄为48岁，对于这个年龄的人来说，如果出现财务危机，可能从头再来的机会已经很少了。

对于这些中产家庭来说，财务缺口从3万元到300万元不等。当然，这些家庭靠借钱还可以继续支撑，但按照目前的负债情况及未来支出需求，如果这18%的家庭不想出现危机，就需要补上几万元到几百万元的额外收入。

马永谙在《家庭理财十三课》中写道：“无论哪种理财规划，想要最终落地赚钱，必须得有一个条件：稳定的复利。资产配置是唯一能提供稳定且比较高的复利的理财方式，它是理财里唯一的‘免费午餐’。资产很多，而公募基金是适合大多数中产家庭理财的最好资产。”同时，理财魔方《居民理财行为洞察报告》显示，居民资产向公募基金等浮动收益类理财方式上迁移是必然的趋势。

现阶段，我国居民财富管理供给端的专业服务还有很大缺口，而私人银行这样的专业财富管理机构由于成本过高，只能服务于少部分高净值人群，很难覆盖到更广泛的中产家庭群体。

理财魔方自2014年成立之初，就以人工智能和大数据技术为依托，为用户和机构提供风险控制和个性化的标准化资产管理服务，是国内最早深耕于智能投顾领域的金融科技企业。理财魔方将科技与金融深度融合，通过AI提升财富管理服务的效率，满足了中等收入家庭对专业财富管理和多元资产配置的现实需求。来源：百家号

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