平安普惠释放企业主数据价值 激活小微信贷潜力

实体经济是金融的根基，小微企业是高质量发展的重要一环。随着总量层面的“融资难”得到解决，不少金融服务机构开始通过挖掘企业主数据价值，攻坚长尾小微企业融资难问题。

以人为本 发掘小微隐藏的数据能量

“凭20来万的车，快速批下来100万贷款，实在太普惠了。”在湖北荆州做建材批发生意的严先生就是受益者。

为迎接“金九银十”的装修高峰，严先生准备大量备货。但因为今年原材料价格快速上涨，进货需要的资金量大幅增加，恰巧遇上部分应收账款无法按时到账，严先生四处筹款但缺口仍然很大。

这时严先生遇到了在市场里走访的平安普惠咨询顾问小刘，分析了财务收支情况后，小刘认为严先生资质很好，如果申请车e贷服务最高可获得100万贷款额度。严先生当时不敢相信：“怎么可能，抵押贷款我跑过几次了，我的奥迪车虽然价值20多万，但最多只能贷到十几万。而我的信用贷款额度比这还低。”

“车e贷’并非传统的抵押贷款，是平安普惠联合合作方共同向用户提供的一款综合性融资服务产品。前不久‘车e贷’进行了升级，由于综合考量小微企业主提交的企业数据、个人征信、私人车辆价值，12个汽车品牌的车主，可以获得汽车估价最高4倍、最高100万元的借款额度。”小刘一席话打消了严先生的疑虑。

小微企业集中的批发零售、制造业等往往需要先款后货或订金结算，而下游销售多有账期，生产经营资金占用较大，难以扩充产能或技术升级。其经营场所也为租赁非自有产权，生产设备属于轻资产，同时小微企业财务管理水平不高，交易融资频率高，难以为融资提供有效的抵押。北京大学数字金融研究中心主任黄益平曾坦言，“这与传统金融机构的风控要求是不匹配的。”

平安普惠董事长兼CEO赵容奭认为，传统金融机构风控依赖企业数据和抵押物，已经无法适应高速发展的市场需求，应该“以人为本”，通过更多维度充分挖掘企业主数据价值，为更多小微企业打开融资大门。

释放车主数据价值 激活小微信贷潜力

随着普及率提高，企业主的私人汽车已成为小微信贷风控的重要依据。从KYCar到KYCustomer，平安普惠借助科技力量提升风控能力，“人+车”结合挖掘小微企业主身上的信用特质，向他们提供行之有效的金融解决方案。

据赵容奭介绍，目前平安普惠建立起了一套“人+车”、“人+企”立体风控模型，这一风控模型能够最大程度对缺征信、缺流水、资质不全的小微企业主进行风控审批。

据悉，在这套风控模型中，每个借款人包含6000多个预测变量，1063个关键变量，其中92%的变量数据为信贷和金融数据，另有8%为消费和行为数据，从房产、车辆、保险、收入等信息多角度综合评估，从而提供合适额度和服务。

得益于先进的风控思路，申请平安普惠“车e贷”服务的小微企业主可以获得汽车估价最高4倍、最高100万元的借款额度，更充分满足经营性融资需求。

“车e贷”运用科技赋能流程，大大提升便利性。在原来“全线上申请、不质押、免装GPS”的优良体验基础上继续简化流程，时效更快，可提供接近无抵押贷款产品的体验。高效的审批速度也完全符合小微企业主“快、频、急”的经营性融资需求，带给客户舒适的借款体验。

不限于“车e贷”服务，超过三分之一的平安普惠客户已经通过提交车辆信息获得了更高信贷额度，更充分帮助到了自身企业经营。

数据显示，平安普惠目前已为超过1500万小微企业和个人提供信贷服务。截至2021年6月底，平安普惠零售信贷余额达6068亿元，第二季度新撮合的贷款中77.6%发放给了小微企业主。

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